Un conseiller en gestion de patrimoine part de votre situation globale : vos revenus, votre épargne, votre fiscalité, votre famille, vos projets, avant de parler de placements. Là où une banque propose les produits de sa propre gamme, je sélectionne des solutions auprès de plusieurs compagnies et sociétés de gestion, en fonction de ce qui correspond à votre profil. C'est une différence de méthode autant que de catalogue : le conseil vient d'abord, le produit ensuite.

Non. J'accompagne aussi bien des personnes qui commencent à épargner quelques centaines d'euros par mois que des familles qui organisent la transmission d'un patrimoine constitué. Ce qui compte, c'est d'avoir un projet : acheter, préparer sa retraite, protéger ses proches, faire travailler une épargne qui dort. Plus la démarche est entamée tôt, plus les leviers disponibles sont nombreux : commencer petit, c'est surtout commencer tôt.

Le bilan patrimonial initial et les recommandations qui en découlent sont offerts : vous ne payez rien pour être conseillé et vous restez libre de ne pas donner suite. Ma rémunération vient ensuite des compagnies et sociétés de gestion partenaires, sous forme de commissions sur les contrats mis en place. Ces frais : frais d'entrée, de gestion, de dossier, vous sont détaillés par écrit avant toute signature, produit par produit. Vous savez donc exactement ce que vous payez et ce que je perçois.

Le premier échange dure environ une heure et demi, en visio ou près de chez vous, et sert uniquement à comprendre votre situation, vos objectifs et vos attentes. Aucun engagement, aucune signature, aucun produit présenté à ce stade. Je reviens vers vous ensuite avec une analyse et des pistes concrètes. C'est seulement si ces pistes vous conviennent que nous formalisons la suite.

Tout dépend. Mon travail commence justement par l'inventaire de ce que vous détenez déjà : on garde ce qui fonctionne, on corrige ce qui coûte cher ou ne sert plus l'objectif, et on complète ce qui manque. C'est mon rôle de faire le bilan de ce qui est en place et en fonction d'apporter des modifications.

Le plus simple est d'arriver avec votre dernier avis d'imposition, un relevé récent de vos contrats d'épargne et placements, et, si vous êtes propriétaire, le tableau d'amortissement et l'offre de votre crédit. Si vous n'avez rien sous la main, venez quand même : on peut parfaitement démarrer avec une conversation et compléter ensuite. Ce qui compte le plus à ce stade, ce sont vos projets, pas vos documents.

Je formalise d'abord par écrit ce que j'ai compris de votre situation et de vos objectifs. Vient ensuite le temps de travailler sur votre dossier puis de vous présenter votre bilan patrimonial ainsi que mes recommandations lors d'un second échange. Si vous décidez de donner suite, chaque recommandation fait l'objet d'un document de conseil écrit qui explique pourquoi la solution proposée correspond à votre profil, avec ses frais et ses risques. La réglementation l'exige et c'est aussi ce qui vous permet de décider en connaissance de cause.

Au minimum une fois par an, avec un point complet sur les performances, la fiscalité et l'évolution de vos objectifs. Et à chaque fois que votre vie bouge : naissance, mariage, changement de statut professionnel, achat immobilier, héritage, départ à la retraite. Un patrimoine bien construit se pilote dans la durée ; c'est le suivi qui fait la différence, pas le placement du premier jour.

Le Livret A reste indispensable pour votre épargne de précaution —> disponible immédiatement, sans risque, sans fiscalité. Mais son taux est de 1,7 % depuis le 1er août 2026 : au-delà de trois à six mois de dépenses courantes, l'argent qui dort sur un livret perd progressivement du pouvoir d'achat face à l'inflation. L'enjeu n'est pas de fermer votre livret, mais de définir le bon montant à y laisser et d'orienter le surplus vers des supports adaptés à votre horizon.

Non, votre argent n'est jamais bloqué : un rachat est possible à tout moment, avec des fonds disponibles en général sous quelques jours. Les 8 ans ne sont pas une durée d'immobilisation mais un seuil fiscal : passé ce cap, vos gains bénéficient d'un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple). L'assurance-vie cumule souplesse, choix de supports très large et cadre avantageux pour la transmission, d'où sa place centrale dans la plupart des stratégies.

Le fonds en euros offre une garantie sur le capital investi, avec un rendement modéré. Il est utilisé lorsque l'on à un projet à court terme et qu'on souhaite réaliser davantage de performance que les livrets bancaires. Les unités de compte visent un potentiel de performance supérieur mais comportent un risque de perte en capital : leur valeur monte et descend avec les marchés. Le bon dosage entre les deux ne dépend pas de l'air du temps, mais de deux choses : votre horizon de placement et le niveau de fluctuation que vous supportez sereinement. C'est précisément ce que nous déterminons ensemble avant d'investir.

Une SCPI vous permet d'investir dans de l'immobilier locatif  (bureaux, commerces, santé, logistique)  en achetant des parts, sans acheter ni gérer un bien en direct. Vous percevez des revenus potentiels au prorata de vos parts, la gestion étant assurée par une société spécialisée. C'est un placement de long terme (10 ans minimum), peu liquide, sans garantie sur le capital ni sur les revenus versés. Il peut être un excellent moyen de diversifier son patrimoine, à condition d'y consacrer une part mesurée et d'avoir choisi le bon mode de détention.

Cela dépend surtout de votre tranche d'imposition. Les versements sur un PER sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite d'un plafond indiqué sur votre avis d'imposition : plus votre tranche est élevée, plus l'économie d'impôt immédiate est significative. En contrepartie, les sommes sont bloquées jusqu'à la retraite, hors cas de déblocage anticipé comme l'achat de la résidence principale. Evidemment, chaque cas est différent ainsi que l'objectif qui y est dédié et mérite une analyse pour déterminer l'intérêt de se pencher sur cette solution.

La plupart des contrats s'ouvrent à partir de quelques centaines d'euros, et les versements programmés démarrent souvent autour de 50 € par mois. La vraie question n'est pas le minimum accepté, mais le montant que vous pouvez mettre de côté sans vous mettre en difficulté, une fois votre épargne de précaution constituée. Un effort régulier et tenable sur dix ans produit davantage qu'un gros versement suivi d'un arrêt six mois plus tard. Une règle plutôt connue est de pouvoir épargner 10% de ses revenus tous les mois.

Ni l'un ni l'autre : c'est la fenêtre la plus efficace. L'important est de commencer. Avec 10 à 20 ans devant vous, vous pouvez lisser vos versements, accepter un peu plus de fluctuation sur la première moitié du parcours puis sécuriser à l'approche de l'échéance, et répartir l'effort fiscal sur plusieurs exercices. La première étape est toujours la même : chiffrer l'écart entre votre pension estimée et le niveau de vie que vous visez. Sans ce chiffre, on avance à l'aveugle.

En commençant par les leviers les plus simples, avant les dispositifs complexes. Selon votre situation, cela peut passer par l'épargne retraite déductible, la bonne structuration de vos revenus fonciers, la manière dont vous détenez vos placements, ou le choix entre imposition forfaitaire et barème progressif. Un investissement mal choisi pour la seule carotte fiscale coûte souvent plus cher que l'impôt qu'il fait économiser : la fiscalité doit être la conséquence d'une stratégie, jamais son point de départ.